건강정보

얼마전 뉴스에도 자주 나오는 이야기죠.

10년 이상을 부었고 만기가 되었는데 왜 원금도 보장을 못하고 손실을 할까? 하는 이야기.

저축의 목적이 있고 수이이 높을 것이라고 생각해서 가입을 했고 인고의 시간인 10년간 장기 저축처럼 모았는데 이자는 커녕 원금도 제대로 돌려받지 못하는 상황. 왜 발생하는 것일까요?

■ 변액보험이 뭔지부터 쉽게 알아보자.

변액 : 금액이 변한다.

변액보험은 말 그대로 내가 낸 월납입료가 투자로 인해서 변할 수 있는 상품을 이야기합니다.

투자가 잘 되는 경우에는 원금이 높아지게 될 수 있지만 투자가 실패하게 되는 경우에는 낮아지게 될 가능성이 존재하는 상품이라고 볼 수 있습니다. 

저축 변액보장의 경우에는 투자가 실패하는 경우 원금을 보장 받지 못하는 경우가 많으며, 보장성 변액의 경우에는 원금을 보장하는 경우 원금 이하로 보상받지는 않는다고 합니다.

■ 수년을 납입하는데 왜 원금을 보장받지 못할까?

이는 크게 두가지의 이유라고 합니다.

하나는 위에서 이야기한 "투자"가 실패하거나 채권이나 펀드의 이득이 좋지않은 경우 입니다.

내가 낸 보혐료로 투자를 한 상품의 이득이 부족하거나 손실이 발생하는 경우에는 내가 낸 원금을 보장받지 못할 가능성이 있다고 하네요.

둘째는 "사업비" 입니다.

납입료를 보면 "투자" + "사업비" + "위험보험료" 등으로 구분이 됩니다.

투자를 하는 과정에서 드는 "사업비"만큼을 제하고 투자를 하거나 위험에 대한 보상을 준비하는 만큼 사업비 이상의 수익이 나지 않는다면 원금을 계속 지속적으로 까먹을 수 있다는 이야기입니다. 사업비는 회사별로 상품별로 차이가 있지만 이 사업비가 높고 사업비 만큼의 투자성공이 발생하지 않으면 원금을 제대로 돌려받지 못한다고 보시면 될 것 같네요.

■ 변액, 해지해야할까?

변액보험에 대해서 이야기를 하는 분들이 공통적으로 이야기하는 부분들이 있습니다.

"최소한 10년 이상은 매달 꾸준히 내야한다."

는 생각으로 가입을 해야하는 상품이라는 것이죠. 10년 이전에는 이 돈을 해지하기가 힘들거나 해지한다고 하더라도 원금에 큰 손실이 발생할 수 있기 때문입니다. 말 그대로 저축상품은 아니라는 이야기죠.

그렇기 때문에 가입한지 얼마 안된 분들이고 10년 장기간 내기가 힘들거나 부담스럽다면 원급의 대부분을 못 돌려받더라도 해지를 하는 것이 이득일 수 있습니다. 그리고 이런 분들이라면 은행에서 저축을 하는 것이 더 유리하다.라고 이야기를 합니다

하지만 오랜기간 납부하고 납입만료가 얼마남지 않았다면 참고 내는 것이 이득일 수 있습니다.

그 이유는 오랜기간 납부했다면 만기까지 납부하는 것이 더 유리하기 때문인데요, 위에서도 이야기했지만 해지했을 때의 수수료나 위약금 등으로 인해서 원금손실이 클 수 있기 때문입니다.

그리고 만기까지 견디게 되었을 때 얻을 수 있는 이득이 더 클 수 있기 때문에 만기가 얼마남지 않았다면 유지를 하는 것이 유리할 수 있습니다.

■ 저축을 생각했다면, 가입한지 얼마 안되었다면 해지를 하는 것이 좋을 수 있습니다.

"가입한 상품의 해지환급금을 확인해보세요"

해지를 했을 때 받게 되는 금액을 이야기합니다.

이런 해지환급금은 내가 가입한 상품의 상세페이지에 들어있기 때문에 이 부분을 반드시 참고해보시기를 권해드립니다. 이 부분을 본다면 내가 현재 납입한 금액이 얼마인지 그리고 지금 해지하는 경우 얼마를 받는지를 확인할 수 있습니다.

예를 간편하게 들면 1년 납입 600만원일때 해지하게 되면 받는 금액이 250만원일 수 있습니다.

그리고 2년을 들었을 때에는 환급율이 높아졌다고 하더라도 낸 금액의 60%를 가지고 갈 수 없을 수 있습니다. 이 표를 보게 되면 내가 손해를 보더라도 빨리 해지하는것이 나은지 아니면 참고 10년이상을 낼지를 결정하는데 도움이 될 수 있습니다.

10년 이상 유지할 생각을 하지 않았다면 저축을 하는 것이 가장 현명한 생각입니다.

변액보장의 경우 10년동안 납부를 하더라도 원금의 보장을 받기가 힘들 수 있으며 중도에 해지하는 경우 큰 손실이 발생할 가능성이 있습니다.

그리고 저축처럼 내가 낸 금액을 다시 인출해서 쓰는 등의 작업이 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에 가능하면 변액/저축 등의 상품을 가입할 때에는 신중하게 하는 것이 좋으며, 해지를 할 때에도 여러가지를 살펴보고 준비할 필요가 있습니다.

만약 가입한지 얼마지나지 않았고 10년정도 유리할 생각이 없었던 상품이라면 몇십만원을 손실을 감당하고 해지하는 것이 미래를 생각하면 좋은 생각일 수 있습니다.

※ 보장성 상품과 저축을 따로 하는 것이 더 유리할 수 있습니다.

[참고사이트]

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